Cessione del quinto: la finanziaria deve rimborsare il cliente se non computa l’assicurazione nel Taeg

Aveva stipulato un contratto di cessione del quinto con un Taeg del 13,39%, che è salito al 35,2% calcolando i costi dell’assicurazione, e si è rivolto all’Arbitro bancario finanziario per avere ragione. E la finanziaria è stata condannata al rimborso del cliente. A renderlo noto è l’Abf, che nei giorni scorsi ha pubblicato un gruppo di decisioni riguardanti finanziamenti di varia natura.

 

Il caso risale al marzo del 2009, quando il cliente aveva ottenuto un finanziamento contro cessione del quinto della pensione per un importo di 7.440 euro a un tasso annuo effettivo globale (Taeg) del 13,39%, computato escludendo gli oneri assicurativi per il rischio morte. Il valore saliva invece al 35,20% con gli oneri accessori. All’epoca il tasso medio indicato dalla banca d’Italia era pari al 13,33% e il tasso usurario era fissato al 19,995%.

Il cliente ha chiesto il riconoscimento del superamento della soglia d’usura e la nullità del contratto, “stante il fatto che anche gli oneri assicurativi devono essere fatti rientrare nel calcolo del costo del contratto”, nonché ha restituzione delle somme eccedenti gli importi originari pari a 2.316,73 euro.

Il collegio dell’Abf ha accolto parzialmente il suo ricorso, perché al momento dei fatti le spese per l’assicurazione non venivano computate nel calcolo del tasso effettivo globale. Tuttavia “il contratto è ancora in corso di esecuzione e le relative rate riflettono un debito complessivo il cui ammontare incorpora il costo assicurativo che è stato finanziato dal convenuto e quindi traslato sul debitore ricorrente”. Perciò dal 1° gennaio del 2010, e cioè “dal momento in cui le rilevazioni del Taeg effettuate da Banca d’Italia includono gli oneri assicurativi (1° gennaio 2010) e dal momento in cui i tassi imputabili alle singole rate pagate dal ricorrente hanno superato tale tasso soglia”, la finanziaria avrebbe dovuto riconsiderare il limite al di là del quale un debito del cliente non può sussistere. Cosa che non è accaduta.

Dunque l’Abf lo scorso 30 settembre ha disposto che l’intermediario provveda, per il periodo indicato, al ricalcolo degli interessi sulla base dei tassi rideterminati in misura conforme ai limiti legali, rimborsando al cliente l’eccedenza risultante. Il Collegio ha inoltre condannato l’intermediario al pagamento delle spese della procedure e di 20 euro al ricorrente per la somma versata alla presentazione del ricorso.

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